Pular para o conteúdo
CarroSeminovo

Carro à vista ou financiado: o que vale mais a pena

Para quem tem o dinheiro do carro. Compare pagar tudo agora com dar só a entrada, deixar o resto aplicado e ir tirando a parcela de lá.

Financiar só vale a pena se a sua aplicação render, já sem imposto, mais do que o custo efetivo do financiamento. Com crédito a 1,97% ao mês e aplicação a 0,8% ao mês, pagar um carro de R$ 50.000 à vista, com 5% de desconto, deixa você R$ 22.357 à frente depois de 48 meses.

Se fosse financiar.

O que o vendedor dá para pagamento à vista.

Líquido, já sem o imposto.

O que compensa mais

Pagar à vista

por R$ 26.828,17 ao fim de 48 meses

Rendimento de equilíbrio

2,47% a.m.

acima disso, financiar passa a ganhar

Preço à vista, com o desconto
R$ 57.000,00
Parcela, se financiar
48 × R$ 1.555,35
Custo efetivo do financiamento
2,13% ao mês
Saldo ao fim do prazo pagando à vista
R$ 4.397,71
Saldo ao fim do prazo financiando
-R$ 22.430,46

Saldo negativo quer dizer que o dinheiro aplicado acaba antes das parcelas: você teria de pôr R$ 22.430,46 do bolso (em valor do fim do prazo) para terminar de pagar.

Ver a conta, passo a passo
  1. Ponto de partida: você tem R$ 60.000,00, o preço cheio do carro.
  2. À vista: paga R$ 57.000,00 e aplica a sobra de R$ 3.000,00 a 0,80% ao mês por 48 meses = R$ 4.397,71
  3. Financiando: paga a entrada e o IOF, aplica R$ 46.490,10 e saca R$ 1.555,35 por mês = -R$ 22.430,46
  4. Diferença: R$ 26.828,17 a favor de pagar à vista

É uma simulação com rendimento constante. Aplicações reais variam e têm imposto de renda; o custo do crédito é o CET do contrato. Nada do que você digita sai deste aparelho.

Em que rendimento financiar passa a compensar

Com os valores da calculadora: carro de R$ 60.000,00, entrada de R$ 12.000,00, 48 meses a 1,97% ao mês e 5,0% de desconto à vista.

Rendimento líquido ao mêsSaldo pagando à vistaSaldo financiandoCompensa
0,5%R$ 3.811,47-R$ 25.075,90À vista
0,8%R$ 4.397,71-R$ 22.430,46À vista
1,0%R$ 4.836,68-R$ 20.270,03À vista
1,5%R$ 6.130,43-R$ 13.196,75À vista
2,0%R$ 7.761,21-R$ 3.149,34À vista
2,5%R$ 9.814,47R$ 10.773,43Financiar

Como comparar à vista e financiado do jeito certo

A comparação honesta parte de uma pessoa que tem o dinheiro do carro e não vai pôr mais nada do bolso. Ela pode pagar à vista e aplicar o que sobrar (o desconto), ou dar a entrada, deixar o restante aplicado e sacar a parcela todo mês. Ganha o caminho que termina o prazo com mais dinheiro.

O que decide a conta

  • O custo efetivo do crédito, e não só os juros: IOF e tarifas entram. Veja o seu no simulador de financiamento de veículo.
  • O rendimento líquido da aplicação, depois do imposto de renda.
  • O desconto à vista, que funciona como rendimento garantido no primeiro dia.

Quando financiar pode fazer sentido mesmo perdendo na conta

Quando pagar à vista zeraria a sua reserva de emergência. Nesse caso, a saída do meio costuma ser a melhor: dar a maior entrada que preserve a reserva. A página quanto dar de entrada faz essa conta.

Exemplo resolvido: carro de R$ 50.000
  1. À vista com 5% de desconto: paga R$ 47.500, sobram R$ 2.500
  2. R$ 2.500 a 0,8% ao mês por 48 meses: 2.500 × 1,00848 = R$ 3.664,76
  3. Financiando: entrada de R$ 10.000, IOF de R$ 1.258,25, aplica R$ 38.741,75
  4. Saca R$ 1.296,13 por mês: o dinheiro acaba e o saldo final é de −R$ 18.692,34

Diferença: R$ 22.357,10 a favor do à vista.

Perguntas frequentes

É melhor comprar carro à vista ou financiado?

À vista, quase sempre. Financiar só compensa se o dinheiro que você deixaria aplicado render, depois do imposto, mais do que o custo efetivo do financiamento. Com crédito a 1,97% ao mês, a aplicação teria de render mais de 2% líquidos ao mês, o que nenhuma aplicação conservadora entrega.

Como comparar o rendimento da aplicação com os juros do financiamento?

Coloque os dois na mesma unidade: percentual ao mês, já descontado o imposto de renda da aplicação. Se o custo efetivo do financiamento for maior que o rendimento líquido, pagar à vista ganha. A calculadora faz a conta completa e mostra o rendimento de equilíbrio, aquele em que os dois caminhos empatam.

Vale a pena financiar para não mexer na reserva de emergência?

Pode valer, e a conta aqui é de segurança, não de rendimento. Zerar a reserva para pagar o carro à vista deixa você sem proteção para um imprevisto, que acabaria no cartão ou no cheque especial, com juros muito maiores. Uma saída comum é dar a maior entrada possível mantendo alguns meses de despesas guardados.

Desconto para pagamento à vista faz diferença?

Faz muita. Um desconto de 5% num carro de R$ 50.000 são R$ 2.500 que, aplicados a 0,8% ao mês por 48 meses, viram R$ 3.664,76. Sempre pergunte o preço à vista antes de falar em financiamento.

E o consórcio, entra na comparação?

O consórcio não tem juros, mas tem taxa de administração e não entrega o carro na hora: você depende de sorteio ou de lance. Serve para quem pode esperar. Esta calculadora compara só as duas formas de sair com o carro agora.

Continue a conta do seu seminovo

Cada página resolve uma parte da compra.